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网络借贷的进展、风险及其路径选择

网络借贷是民间借贷规范化、阳光化和网络化的体现,被誉为“网络版孟加拉乡村银行”。继全球首创的Zopa在2005年3月诞生于英国伦敦,网络借贷迅速席卷全球。美国的Prosper、德国的Auxmoney、日本的Aqush、韩国的popfunding、西班牙的Comunitae、巴西的Fairplace等相继出现。在中国,红岭创投、拍拍贷、齐放网、宜信、人人贷、E速贷等网络借贷平台也悄然兴起。然而,网络借贷在降低借贷准入门槛且愈加平民化的同时,也承担着更大的风险。自称“中国最严谨网络借贷平台”哈哈贷的关闭成为行业危机的一个缩影,无疑给方兴未艾的网络借贷敲响了警钟。

  一、网络借贷产生的现实根源—银行金融服务有益补充

  当前股市低迷,楼市投资性需求被遏制,大量急寻投资标的资金与正规金融渠道无法满足全部资金需求之时,借款人与投资人的一拍即合催生出资金链条的居间人—网络借贷平台。

  一是有着一定的金融排斥。统计显示,截至2011年年底,我国金融机构空白乡镇仍然有1696个。面对信息不对称下的道德风险和逆向选择等金融冲突,银行要求客户提供抵押品或担保。而那些拥有“软信息”且缺乏抵押品的低端客户,在金融市场竞争不足、银行社会责任意识不强、低端服务收益不能有效覆盖成本的情况下,遭遇金融排斥在所难免。

  二是传统民间借贷已显现不足。用借钱时,找不到放贷人,而放贷时真假难辨,害怕上当。借款人向银行贷款无门或流程繁琐、时间长,而项目又急需资金到位,只能接受民间借贷高利率,而放款人为了避开资金时间价值流失,被迫选择质量并不高的借款人。同时,借贷常常仅凭一张借条,也为日后纠纷维权时埋下隐患。借贷双方急需一种方便、快捷且平等的借贷方式。

  三是理财新

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途径。网络借贷无论在投资回报率、投资门槛、投资自由度方面,均有相当的优势。网络借贷平均年收益率10~20%,最高可达30%,高于银行定期存款以及大多数理财产品,无疑具有相当的诱惑力;投资的门槛低,对于资金不多的个人投资者来说极具吸引力;同时,放款人能够亲自挑选借款人,将所借的资金拆分,降低风险。

  网络借贷实现了借贷双方群体有效对接,缓解了不同阶段收入不均匀而导致的消费力不平衡不足。作为一种突破地域、人缘且便捷的民间融资途径,网络借贷拉近了交易空间,打造了一个快捷、便利的借贷渠道;同时,具有传统民间借贷无法比拟的信息优势,在一定程度上降低了借贷双方风险。网络借贷实现了小额信贷需求,进一步优化了金融资源配置,提升了社会闲散资金的利用率,满足了多层次的市场需求。

  二、网络借贷的运作及其体现特点

  (一)网络借贷的基本运作

  1.基本流程:借款人在网站上注册成为会员,提供一系列身份证明及详尽的个人财务情况说明,通过平台审核后,就可以在网站上发布借款邀约,包括金额、利率和还款时间等,再由有意者竞标,全额或部分投标,并采取“价高者得”或“利低者得”的原则。筹措期间内,募集额满,借贷合同才生效;否则,借款计划流标。每笔成功的借款交易会明确利率并自动生成一张电子借条,借款人必须按约定向放款人还本付息。

  2.运作方式:一是线上方式,借贷双方通过网上竞标方式来实现匹配,以人人贷、拍拍贷等网站为代表;二是线下方式,致力于打造P2P小额信贷理财,以宜信为代表;三是“线上为主、线下为辅”方式,以红岭创投为代表。红岭创投不吸收客户资金,客户可以自由匹配;同时,对客户进行长期跟踪筛选,并用自有资金向符合条件的客户贷款,成长性良好的企业则进行股权投资。

  3.盈利手段:网络借贷平台的收入主要来自成交服务费用、第三方平台转账费用以及逾期费用,交易量的大小决定了盈利水平。美国繁荣网站根据信用评级确定手续费方式;英国Zopa采取借贷利息提成+放贷服务费+衍生产品盈利方式,而Wonga则是纯利息方式。在中国,哈哈贷向借贷双方各收取1%的第三方平台转账费用,2%或4%的网站服务费以及50元人民币或1%的逾期费用。而速贷邦向放款人收取收益的10%、向借款人收取借款金额的2.5~3%作为服务费用;拍拍贷向借款人收取借款金额的2%或4%作为服务费用。

  (二)网络借贷的体现特点

  1.进展势头迅猛,潜在市场庞大

  自拍拍贷于2007年在沪成立以来,由仅有的几家,快速增至上千家;规模由2000万元升至2011年上半年的60亿元;影响范围由北京、上海等一线城市向江苏淮安、云南昭通等二、三线城市蔓延;业务领域也以个人借贷进展到理财、信托等多种业务。网络借贷的潜在规模超过500亿元,甚至数万亿的民间
。 内容回顾-网络借贷是民间借贷规范化、阳光化和网络化的体现,被誉为“网络版孟加拉乡村银行”。继全球首创的Zopa在2005年3月诞生于英国伦敦,网络借贷迅速席卷全球。美国的Prosper、德国的Auxmoney、日本的Aqush、韩国的popfund《网络借贷的进展、风险及其路径选择》由会计论文网整理提供,转载请保留地址:http://www.328tibet.cn/23312.html
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