试述第三方国内第三方支付行业目前状况及其进展前景

当前位置: 大雅查重 - 范文 更新时间:2024-02-05 版权:用户投稿原创标记本站原创
1009-4202(2012)11-000-03
摘要随着电子商务的发展,我国第三方支付行业迅速崛起,形成了支付宝一家独大、独立第三方支付机构与非独立第三方支付机构并存的格局。在该行业为使用者带来便利的同时,其问题也随之出现。央行四批“牌照”的发放一定程度上规范了这一新兴行业,但市场监管依然存在空白。本文将引入消费者调查问卷结果,通过对数据的分析以及将支付宝、快钱作为典型案例进行研究,分析得出目前国内该行业现状以及其发展前景。
关键词第三方支付现状发展前景会计方面论文
自1998年以来,伴随着易趣网、当当网、阿里巴巴、卓越等一大批电子商务网站的诞生,网上交易信用问题亟待解决,在此背景下,我国第三方支付行业迅速崛起。在全球经济持续低迷的情况下,我国第三方支付市场却呈现了逆势增长,据艾瑞咨询公司统计数据显示, 2003年我国第三方互联网支付行业交易规模不到10亿元,2004年上升至74亿元,2010年达到11324源于:论文参考文献标准格式http://www.328tibet.cn
亿元,2011年达到22038亿元,而2012年第1季度其市场交易规模则达到7583亿元,环比增长

2.7%,同比增长90.9%。

第三方支付行业如此强劲的增长动力源自何处?是否将持续下去?随着央行第四批第三方支付牌照的发放,未来我国第三方支付行业发展前景又将如何?本文将就这一系列问题展开研究。

一、第三方支付概述

(一)概念
第三方支付是指以消费者、企业和银行之间建立的独立支付平台作为支付渠道,借助网络完成从付款方到收款方的货币资金转移、查询统计等一系列过程。在网络市场中,交易双方彼此陌生,卖家担心先发货后不能收回货款,买家则担心先支付后拿不到商品、商品质量得不到保证,使交易无法进行。为满足交易需要,第三方支付便由此产生,其运作实质是在收付款方间建立过渡账户,实现划转款项的停顿,当双方意见达成一致后再实现资金转移交付。在通过第三方支付平台的交易中,付款方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知收款方货款到达、进行发货;付款方检验物品后,就可以通知第三方付款给收款方,第三方再将款项转至收款方账户。

(二)发展历程及作用

1999年3月首信易支付公司的正式营运标志着我国第三方支付行业的起步;而2004年12月由阿里巴巴集团CEO马云创立的支付宝(中国)网络技术有限公司(以下简称支付宝公司)则积极促进了第三方支付市场迅速崛起;2006年3月,腾讯财付通的正式运营将我国第三方支付企业市场进一步扩大。
第三方支付有效地保障了交易信用、货品质量以及退换等环节,并在整个交易过程中对交易双方进行约束和监督,即构建了交易信用体系,又通过与多家银行建立合作关系降低了客户资金转移成本、打破各间交易壁垒提高交易效率。

二、第三方支付行业现状

(一)行业类别及机构占比财会专业毕业生论文

据央行网站公告显示,截至2012年7月2日,共196家企业获得央行发放的《支付业务许可证》(以下简称“牌照”),可大体分为两类:一类是以支付宝、财付通为代表依靠自身电子商务网站的非独立第三方支付平台,另一类是以快钱、汇付天下为代表的完全独立第三方支付平台。各类第三方支付机构市场占比分布如下:
从整体支付业务状况来看,2011年,支付宝以49.0%的市场份额位居首位;财付通以20.4%的市场份额位居第二;、快钱和汇付天下,分别以8.4%、

7.5%和4%的市场占比分居三至五位。

(二)市场监管

在行业起步之初,缺乏监管机构,处于惯有“非金融机构”的头衔的尴尬境地,如同没人管的孩子。国内众多银行并不看好这一市场,因此在缺乏竞争的情况下,支付宝等迅速做大。后来中国银行看见其迅速发展,为了分一杯羹,才联合推出了“Chinapay”,并凭借着与各大银行天然的合作关系和良好信誉争夺了相当的市场份额。
然而,直到 2010年6月,央行发布《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令【2010】第2号,下简称《办法》),才正式将第三方支付机构和业务纳入监管范畴。《办法》有了三方面的约束,一是明确规定了第三方支付机构定义和服务范围;二是建立了明确的牌照发放制度以确定准入门槛,三是制定客户备付金存管等一系列监管要求及相关罚期。
《办法》首先明确规定了第三方支付机构的资金管理,业务范围,其次严格管制客户备付金存管,不足之处在于没有把反洗钱、规范虚拟货币方面的要求纳入其中。有消息称中国银行将对这方面监管改进。

(三)存在问题财务会计毕业论文

尽管央行已经出台了相关管理办法,但众多第三方支付企业在发展的同时也存在诸多问题。
首先,多起利用支付平台的网络违法犯罪活动极大利用了网络交易的匿名性,这是因为第三方支付平台很难辨别资金真实来源和去向,易被用于从事洗钱、贿赂、非法转移、逃税漏税和等活动
其次,因缺乏有效流动性管理导致的大量沉淀资金积累会引起各机构借用此资金投资高风险活动而引发支付风险和道德风险。
此外,第三方支付行业目前存在较严重的盲目竞争,导致行业利润微薄。而这种盲目竞争主要由严重的产品同质化引起的大量企业介入第三方平台,除了缴给银行的固定合作利率,自己为了吸引客户,只能加上很少的毛利率,这就是向客户收取的手续费了。可见自己真正获得的利润微薄。更严重的是一些企业为争取客户,甚至不惜血本将向客户的提成份额一降再降或赔本赚吆喝。究其原因,行业缺乏牌照指引和规范不够严格,导致企业过多,加之受限于 “市场占有率理念”,各企业以零利润甚至是负利润抢夺市场份额,而忽略提高产品服务质量。若是行业继续这样失去健康竞争,必然导致行业混乱,缺乏活力。

(四)消费者态度

为充分了解目前消费者对第三方支付行业的认知及态度,我科研立项小组针对该类问题以电子调查问卷的形式对网络消费者进行抽样调查。此次调查样本共涉及200名受访者,其中有效调查样本为191份,调查结果如下:在受访的191人中,听说过支付宝的人为94.77%。听说过网银在线,银联支付的分别为72.88%,69.74%。有40.34%的人听说过快钱,35.78%的人听说过易付通,20.95%听说过paypal,10.31%听说过汇付天下。不到10%的人听说过上海收汇宝,百付宝,易宝,首信易。会计毕业论文题目
在第三方支付信任度的问题上,87.93%的受访者信赖支付宝,62.75%的受访者信赖网银在线,59.83%的受访者信赖银联支付,20.23%的人信赖快钱。与第三方支付平台的知晓度成正比。会计类毕业论文
在是否会使用第三方支付的问题上,调查的191人中,有153人表示“顺其自然就用了”,35人则是“在多种支付方式中,特别选择它”,只有3人选择“不信任,不会选择使用”。
在在第三方支付的使用频率问题上,一半以上的受访者为“每月使用1-2次”,没有受访者每日多次使用。
对于第三方支付的期待的问题上,一半的受访者希望“信誉良好”,三分之一的受访者则希望“方便快捷”
下面就各以支付宝、快钱为例,对非独立第三方支付平台以及独立第三方支付平台做更进一步的分析。

三、典型非独立第三方支付平台——支付宝

作为非独立第三方支付的典型,成立于2004年的支付宝公司以其特有的发展契机及与淘宝、阿里巴巴的关联交易的优势占据了第三方支付市场半壁江山。为充分了解支付宝,我项目组于2012年7月到公司所在地进行了实地调研,并通过与其员工沟通对其有了更近一步认识。会计专业毕业论文模版
(一)概述
支付宝的主要业务为在线支付。截止2012年6月,支付宝的注册用户数达到7亿,平均日交易额45亿元。日交易笔数峰值达3369万笔,具有庞大又稳定的客户群。

(二)盈利方式

支付宝的盈利手段主要来自四个方面:1.沉淀资金:由支付宝转给收款方的货款按周甚至按月结算,由此可获得这部分资本的利息。2.服务佣金:而采用支付宝作为收费方式的商户、企业需付一定的手续费。

3.广告收入:支付宝主页广告。4.其他金融增值服务:代买飞机票,代送礼品等。

(三)竞争优势

自2009年从阿里巴巴集团独立,支付宝一直希望突出自己作为独立第三方支付平台的角色。但是正是之前借助于淘宝的平台,使得支付宝拥有其他第三方支付公司难以企及的客户数量。从问卷调查结果看出,消费者对于支付工具没有特别的偏好,而在于使用的习惯性与可获得性。庞大的客户群只是支付宝的基础,更重要的是客户活跃程度,使其从众多支付方式中脱颖而出。在第三方支付行业服务同质化和拥有极强复制能力的今天,其他支付平台在细分行业的领先优势,都不足以让竞争门槛变得足够高,支付宝可凭借其强大的客户基础后来居上。

(四)存在问题

目前支付宝的业务版图面积覆盖了非常多的合作银行、商户、行业,相继推出众多新型业务。如何在如此迅速发展的背景下依然确保良好的用户体验和安全措施是支付宝面临的一大问题。此外,作为中国第一大的第三方支付平台,支付宝应付庞大的沉淀资金数额和便利的转帐平台的同时,对许多网络诈骗行为难逃其咎。而作为其最大优势的庞大客户数量反而成了其监管上的负担。

(五)发展趋势会计专业毕业论文范例

2012年初,马云表示,支付宝的定位是“要用互联网的技术为未源于:论文写作格式http://www.328tibet.cn
来的金融服务做支撑”。
根据中国互联网络信息中心最新发布的《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2012年6月底,手机以3.88亿人超越台式电脑的3.80亿成为中国网民第一大上网终端。早在2011年底,中国移动支付客户数已达到1.45亿户。预计在2015年移动支付将成为中国主流的支付手段。移动支付时代的来临,使手机支付无疑成为了第三方支付平台新一轮争夺的焦点。
相比通过电脑支付,手机显得更加快捷、便利。许多用户信息都是早已认证、保存在手机里,只需通过几次的点击就可以完成支付,大大增加了消费者的支付意愿。目前,支付宝的手机方式拥有快捷支付和条码支付两种,分别针对一般网络的消费者和微小电子商务商户。“担保买卖”“团体收款”等微应用则是支付宝针对微博独有的微博营销和互动活动推出的最新网络业务。
与快钱等其他第三方支付公司希望通过渠道增加的盈利方式不同,支付宝则更是希望进行大众的口碑营销,成为消费者心中支付工具的首选,真正做到“支付宝,知托付”。支付宝专注于国内市场,凭借海量的客户资源以及客户数据,其未来的发展增长点在于和银行证券等金融投资机构的合作,而在移动支付行业建立自己的信用体系则是支付宝希望树立的又一独特优势。

四、典型独立第三方支付平台——快钱

(一)概述
作为独立第三方支付的典型、国内领先的信息化金融服务提供商,截止2012.8.21,快钱已拥有1.12亿用户。2011年,快钱交易量总额突破了12,000亿元人民币。同年5月,快钱荣获央行首批颁发的《支付业务许可证》并担任中国支付清算协会常务理事。
快钱针对个人提供了还信用卡、手机游戏充值、房租房贷、保险续费等生活服务。对商家提供了充值卡支付、信用卡分期支付、POS收款、分账支付等收款类服务。还有优惠券平台、自动出票等增值类服务。

(二)盈利方式

快钱的收益主要来源于手续费,“独立”被认为是区别于支付宝的有效竞争力,其独立的身份也更容易争取到商户的信任与合作。

(三)竞争优势会计论文题目

快钱在竞争中赢在比对手领先一步启动某一项业务。例如2008年5月,快钱在上海地区向消费者提供免费的公共事业缴费服务,而直到同年10月支付宝才开辟了此项业务。如今,快钱拥有超过139家商业合作伙伴,不仅涉及商旅、保险、电子商务、物流等现代化服务产业,也渗透到制造、医药、服装等传统领域。会计学本科毕业论文范文

(四)存在问题

由于支付手续费的收益会进一步降低,快钱将朝着混合型方向发展,但依照央行即将出台的《收单业务管理办法》,分支机构的运作、专业人才解决以及风险防范问题将会成为制约其发展的几大障碍。

(五)发展趋势

现今中国POS机数量增速远不及信用卡,而快钱开创了“快刷”业务,将智能移动终端变为POS机,改变了传统的的刷卡方式。随着智能手机在中国的普及,快刷的市场前景看好。 此外,快钱关注、涉足基金行业已有三年多,并通过信息化创新解决基金的资金流动问题。此前,快钱业已推出了“跨行通”、“货币基金信用卡还款”等产品,方便基民转账和还款。截至目前,30余家基金公司都与快钱达成了合作。但在保险方面,快钱只是人寿保险众多合作机构中的一家而已,其市场前景有待观察。
五、总结
从以上数据以及两个案例分析可以发现,总体看来我国第三方支付行业依然在迅速发展中,但增长率已经逐渐放缓,整个行业即将踏入成熟期。以支付宝为首的非独立运行第三方机构占据了市场交易量的大部分,各机构基本收益主要来自于手续费。激烈的竞争以及业务同质化使得整个行业盈利不易,但逆势增长的蛋糕十分诱人,各机构因此不会轻易放弃已有成果,短期内挤出效应不明显。
央行牌照的发布确立了行业的合法性,但刚起步的市场监管依然存在漏洞,今后预计央行将就第三方平台沉淀资金存管问题、匿名交易问题做出进一步规定。
目前,支付宝、财付通等非独立第三方支付机构借助所依托的平台占据大部分市场份额。然而消费者对于第三方支付平台选择无特别偏好,需求弹性小,代替效应明显,因此快钱等独立第三方支付机构凭借自身创新点赢得部分市场后,由于非独立第三方支付机构既有的市场占比,加上创新容易被复制,独立第三方支付机构的优势很快丧失,于是它们不得不寻求新的创新点,并以此推动第三方支付行业的发展。
长期看来,希望在该领域立稳脚跟的独立第三方机构会把重点放在新业务的开发、新收入来源的开辟上;而非独立第三方机构则会更专注于对已有业务的做大做强以及对主流旋律的把握,同时随着时间的推移,迅速渗透到独立第三方支付机构创新领域,挤出效应,尤其是独立第三方支付机构,将会逐渐明显。
★作者附注:北京市大学生科研立项北京第二外国语学院项目组。
参考文献:
分析师谢春.艾瑞咨询:2011年摘自:本科生毕业论文范文http://www.328tibet.cn
中国第三方支付交易规模达22038亿元.2012.

1.12.

郭奎涛.第三方支付"逃离"互联网:同质化严重 利润缩减.中国企业报.2012.8.28.
[3]黄运涛,龚鸿燕.快钱如何快跑?.第一财经周刊.2009.6.4.