简析投保人中英车险定价因素比较之投保人影响

当前位置: 大雅查重 - 范文 更新时间:2024-03-25 版权:用户投稿原创标记本站原创
摘要:我国车险定价机制相对比较呆板,在某种程度上车险的定价可以说是千篇一律的。然而人和人是不一样的,每个人性别、年龄、职业等情况不同,他们的风险程度也不同,因此在给车险定价时,应当被考虑进去。比较之下,保险业发源地——英国的车险定价要“人性化”得多。为了研究对车险定价的影响,将通过改变英国英杰华保险公司基本车险申请表上的被保险人信息得到相关数据,来探索这些信息对保险费的影响,并与中国平安公司的交强险对比。
关键词:交强险 保险费 平安 英杰华
据中国汽车工业协会统计分析,2010年,我国汽车工业延续了前几年的发展态势,在购置税优惠、以旧换新、汽车下乡、节能惠民产品补贴等多种鼓励消费政策叠加效应的作用下,汽车产销量双双超过了1800万辆,创全球历史新高,再次蝉联全球第一。2011年汽车产销增幅明显回落,但总量仍双超1800万辆。汽车产销如此火爆必定也带动了车险的销售,那么我国车险行业的水准是不是也达到了世界较高水平呢?英国是全球保险业的诞生地,它的保险行业代表着世界最高水准。拟将中英两国具有代表性的保险公司的车险申报信息进行对比分析,试找出两国在保费定价方面的差距。
代表英国的公司为成立于1696年的世界第六大,英国第一大保险集团公司英杰华集团(Aviva Group);代表中国的平安虽然是一家年轻得多的公司,但它在2011年名列《财富》杂志“全球领先企业500强”第328名,并成为入选该榜单的中国内地非国有企业第一。因此这两家公司应该能够成为中英两国保险业的代表。
另外值得一提的是,各保险公司具体的保险费计算公式属于商业机密,而且每个公司的标准也不一样。所以以下分析只能是以定性分析为主,相关的量化分析为辅。

一、投保人信息

平安车险的主要取决于四大项:投保人信息、投保机动车信息、索赔记录以及赔偿限额。英杰华车险的取决因素除了以上四项还包括:投保人历史驾车情况,含交通违规情况等。其中投保人和投保机动车信息的申报比中国的要详细很多,且对最终的保险费定价有直接的影响,它与中国纯粹的信息收集有很大不同。此外,赔偿限额显而易见,不管在哪里都会大幅度影响到保险费的定价,在此不另做比较,只对两国家用小车基本车险中被保险人的影响进行比较。会计论文例文
我国的基本车险叫机动车交通事故责任强制保险(以下简称交强险),是由保监会统一制定的,是属于全国统一价,任何变化也是全国统一的。以6座以下家庭自用汽车为例,基础费为950元,如果投保人的行车安全记录良好,连续三年没有发生有责任的道路交通事故,则最终只需要支出665元。英杰华必填的中对保险费的定价有影响的是性别、出生日期(年龄)、家庭住址、职业状况。

(一)性别与出生日期(年龄)

以作者本人的实际情况为基础(后同):女,1980年出生,曾住英国伦敦N1地区,受雇,加上车辆信息等其它必填信息,得到基准保险费1342英镑。接下来相应改变性别和出生年月得出表1。同是1980年出生,男性保险费比女性高出33.68%。其它年龄层也是男高于女,高出的幅度随着年龄的增加而减少。由此可见,英杰华认为女性比男性开车的安全系数要高得多,尤其是在年轻人当中。这并非毫无根据,爱丁堡纳皮尔大学的心理学教授Meadows和Stradling在2000年曾经根据英国内政部的统计数据做了一份研究报告,统计数据表明男性发生违章驾驶的几率是女性的9倍;在最严重的交通违法事故中,性别差异体现最为明显,在危险驾驶违章中,男性占到了97%。他们认为:“其中一个关键因素是女性一般都胆小谨慎,不太热衷于冒险。”很多男性恰恰相反,他们会在冒险中获得乐趣。
表1 单位:英镑

再横向比。同为女性,1990年的比1980年的高出66.10%,比1970年的高出1.6倍;同为男性,1990年的比1980年的高出74.75%,比1970年出生的更高出1.9倍。McKenna, Waylen和Burkes在1998年的调查中发现年轻司机更容易卷入交通事故。例如在英国17-21岁的司机只占全国司机总人数的10%,却制造了20%的道路交通事故;25%的致人死亡的严重交通事故。不难理解,因为年轻人的驾龄相对较短,且“年轻气盛”易冲动,危险系数自然要高。除此以外,据McKenna等人分析还有一个原因是:年轻人一般开不起好车,他们的车通常是又小又旧所以开起来不是那么爱惜,对一般的小刮擦不是那么在乎。对于年龄加性别的综合影响,McKenna等人总结了:男性比女性更容易发生交通事故,而这个差别在年轻人中是最大的。这解释了为什么英杰华的保险费在各个年龄阶段总是男性高于女性。有意思的是女性到了60岁,男性到了70岁,保险费不降反升。这也符合自然规律,年纪到了一定程度,开车反应自然不如年轻人快了。

(二)家庭住址(邮编)

家庭住址主要是看被保险人所住的区域,即邮编。表2中有6个伦敦市的邮编,N1是白人穷人较多的区;SE17是黑人较多的区;E1是印度等亚洲人较多的区,SW7、SE10、W1G就都是比较好的区,尤其是W1G,这是有名的富人区。好的地区保险费便宜,差的地区保险费贵,例如N1区比W1G高出1.44倍。原因可能有二,一是因为富人一般开好车,会更加爱惜车,开车时就会多一份小源于:论文大纲http://www.328tibet.cn
心谨慎。二是富人更爱面子,更珍惜自己的名誉。英国的交通违规扣分比我国严格,我国是每年12分,他们是三年才12分,扣分也是3分起扣,只要有严重的违章或分数扣完就会接到法庭的传票,所以他们轻易不敢冒险。
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可能有人觉得富人有钱,随便罚,不在乎。富人可能是不在乎钱,但是他们一定会在乎违章扣分、站在法庭的被告席和名誉的损失。英国的个人信用评估在各个领域都会用到,大到求职、买房,小到开通移动电话、宽带服务,个人信用如有污点几乎万事“不”如意。

(三)职业状况会计论文大全

职业状况对保险费也有较大影响。非在职人员中保险费最便宜的是退休人员,比一般行业还便宜7.9%;其次是学生、家庭主妇;最贵的是失业人员,比一般行业贵了24.66%。有一点需要指出的是,在英国,学生和退休人员的年龄是不受限制的。年纪大的人只要有学习能力就可以成为学生,年轻人只要认为赚够了钱也可以退休。所以一般来说退休人员或有一定的财富积累,或有一定的生活积累,或是两者兼有,这样的人会比较谨慎,保险费当然也便宜些。相反,失业人士没有工作,没有固定生活来源,他们的心理不会那么平和,潜在的不确定因素较多,保险费自然也就最贵了。
在职人员中,一般行业,是1342镑即基准保险费;出租车行业略贵;废品交易业/街头小贩贵了46.72%,达到1969镑。出租车从业人员工作就是开车,长时间开车出意外的概率比那些只在上下班和休息时间开车的人显而易见要高一些,不过从另一个角度来看,开得多经验就多,所以综合考虑出租车行业比一般行业贵1

4.01%。而废品交易业和街头小贩为什么会高出这么多呢?

Smith,Jacobson和Webb在2004年发表的《英格兰丢弃车辆调查》显示,英国被丢弃车辆数目在过去10年呈现大幅度的提高,并且有愈演愈烈的势头。原因有四:大幅下跌的废铁;车辆登记和注册的漏洞;便宜二手车越来越多;日益上涨的驾车费用。很多人在车辆报废后选择随便丢弃,那么当人们发生了车祸之后,谁更能有效地处理汽车呢?答案当然是废品交易者。换句话说正因为废品交易人员更容易处理事故车,所以他们对事故的避免心理相对来说会小些,这就造成了这些人员保险费的高企。
街头小贩类似于失业者,但他们的车辆使用率会比失业者高得多,除了正常的代步,还有运货等,有些地段还不允许摆摊,那么车辆还可能会成为逃逸工具,当然危险系数大增!会计专科毕业论文

(四)这个家庭/住址有几辆车或厢式货车

中的最后一项是看这个家庭/住址一共有多少辆车,从表4我们可以看到拥有2辆车保险费会降低10%,3辆车及以上降低11.92%。这里的原因比较简单,该家庭拥有2辆车就意味着需要两份保险,一般来说人们会在同一家保险公司购买所有保险,这样不仅手续简单些而且便宜。

二、结束语会计论文写作

从以上对比分析中可以看到英杰华在车险定价因素上考虑得非常人性化,在量化的影响上考虑得比较全面。我国保险业还有相当大的差距,但是我们也不能原样照搬,毕竟两国人民生存和成长环境不同;就算是我国人民,不同地区个性差异也比较大,并且我国学者还没有系统地去研究各地区乃至全国人民的个性差异对交通事故的风险影响。我们应该学习英国已取得的经验,再根据我国实际情况和时代的摘自:毕业论文格式设置http://www.328tibet.cn
发展变迁做系统的研究,找出对我国车险的影响,相应的制订出符合我国国情的一套或多套定价机制。
例如我们可以确立一个大概的公式:
保险费=基准费+负面影响因素X1-n—正面影响因素Y1-n
接下来再确定适合我国国情的1-n个因素,然后找出X1-n和Y1-n的系数在我国的影响大小。这就需要收集大量的数据完成一个数据库,甚至不同地区建立不同的数据库,分析出各因素的影响大小,以确立各因素的系数。慢慢积累完善这个公式,我们的车险乃至整个保险业一定会有一个质的飞跃!
参考文献:
中国汽车工业协会行业信息部.2010年汽车产销及经济运行情况信息发布稿[EB/OL].中国汽车工业协会统计信息网
中国汽车工业协会行业信息部.2011年汽车工业经济运行情况信息发布会通稿[EB/OL].中国汽车工业协会统计信息网
[3]Meadows M and Stradling S. Are women better drivers than men [A], In: Hartley J, Branthwaite A, eds. The Applied Psychologist[C]. Buckingham: Open University Press, 2000
[4]McKenna F P, Waylen A E and Burkes M E,. Male and Female Drivers: How Different Are They [M], Basingstoke: AA Foundation for Road Safety Research, 1998
[5]Smith M, Jacobson J and Webb B,. Abandoned vehicles in England: Impact of the End of Life Directive and new initiatives, on Likely Future Trends [J]. Resources, Conservation and Recycling, 2004