助学贷款风险制约与解决措施

实施大学生助学贷款政策，是国家充分发挥高等教育资源优势，实现高等教育平等性的一个重要举措。近年来，大学生助学贷款工作取得了一定的成就，但贷款收回不足仍然较为棘手，这也是长期困扰银行、学校乃至政府的一个重要不足。
有资料显示，我国高校学生助学贷款违约率达20%以上，并且违约率持续攀升。此外，大学生还款意识淡薄。很多学生认为归还贷款只是道德不足，并没有认识到还款行为的法律约束性，更缺乏对信用记录的深刻理解，从而导致其不珍惜自身信用记录的违约行为。
对此，笔者提出如下倡议。强化政府责任，以增强还款保障性。
政府应尽快完善助学贷款减免机制。一方面，应尽快建立健全相关法律制度，使助学贷款的减免具有法律保障，做到减免行为有章可循、有法可依；另一方面，为解决减免助学贷款的资金来源，可以尝试建立一些诸如：助学贷款减免基金等组织，以具体应对助学贷款的减免事项。
完善银行运作机制，以降低违约风险。首先，银行要尽快完善贷款信息的管理机制。一方面，要强化对获取助学贷款大学生的现场调查，建立起信息覆盖面广、内容丰富的数据库，主动降低还款违约风险；另一方面，应主动加强与学校、用人单位以及人才市场 之间的协调，及时获取学生的毕业去向等重要信息，从而使银行增强对助学贷款的追踪能力，最终减少还款违约事件的发生。
其次，银行应适度调整助学贷款的还款期限。我国银行应借鉴国外先进经验，并结合国内有关实际，设计出多层次的、弹性较大的、适合目前我国国情的还款期限（如：可以考虑针对本科生、硕士生与博士生设置不同的还款期限，或者针对毕业生的薪酬水平设置不同的还款期限等），在制约信贷风险的同时要尽可能地满足多方利益需求，从而在减轻学生还款负担的同时达到有效降低违约风险的目的。
加强学校管理，以遏制违约源头。首先，高校应加大对助学贷款中还款细节的宣传力度。
其次，应尽快建立健全助学贷款申报审核制度。同时，应建立起相应的审核责任追究制度，彻底杜绝“送人情”行为，以严密封堵制度性漏洞，从源头上化解违约风险。
再其次，应尽快建立起一套助学贷款的动态评估制度。同时，应与银行及时进行信息共享与信息沟通，以联合行动避开助学贷款的结构性超发，使还款压力及时得到缓解。
最后，应加强诚信教育。要对大学生加强与金融知识相关的信用教育，使大学生真正认识到“信用”在社会中的重要性，促使其养成珍惜自身信用记录的良好习惯。