会计网上银行反洗钱监控对策探讨
本站原创 摘要：网上银行业务已经最新、最热的银行服务形式，但其虚拟、迅捷、隐蔽、保密、个性化等特点，也正逐渐不法分子从事洗钱犯罪的新型手段。对我国网上银行业务的特点、方式与洗钱关系的研究，剖析网上银行业务面临的反洗钱风险及的实际【会计论文】，并反洗钱制约的若干对策和倡议。
会计论文范文词：网上银行；反洗钱；对策
中图分类号：F83
，网上银行业务的反洗钱制约无论在思想意识上、制度上，还是手段上都非常薄弱，迫切理论上的研究和实践上的指导。对网上银行业务的特点、方式与洗钱关系的研究，对网上银行业务面临的反洗钱实际【会计论文】和风险的剖析，反洗钱制约的若干对策和倡议。
网上银行业务极大降低了银行和用户的成本，扩大了银行服务范围，近些年来受到银行业，呈现出强劲的发展势头，银行业务发展的趋势。Enfodesk易观智库报告，2010年全年网上银行市场交易额达到55
，在网上银行我国与国外差距不大，我国大网上银行阶段，传统业务在网上得以开展，但其服务还与传统银行相抗衡。少数银行已阶段，网上银行业务成熟。，以工商银行和招商银行最具代表性，但银行阶段①。
（二）非法交易的隐蔽性。传统的银行业务，如柜台ATM机业务通常是有形的、的，银行业务人员与客户能互相见面并留下传票等一系列文件图像他物理痕迹。传统交易环境下，发生的任何一笔金融交易很还原，资金流转路线及交易人员都很追踪到。网上银行业务与传统业务则截然不同。网上金融交易是在虚拟环境下的，可谓无影无形，常见的笔迹、签名、传票、影像等物理痕迹缺失，银行根本硕士论文一笔交易的细节。与传统银行业务的签名盖章不一样，网上银行无须客户与银行人员面对面接触，只需互联网即可操作完成。网上银行是对密钥、证书、数字签名等电子方式来认证交易双方身份，只认“证”而不认“人”。主机只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额，而能审查支付方资金的来源及性质。
（三）非法交易的快捷性。网银从事的非法金融交易活动中，账户资金快进快出，不留余额留下一定比例余额后转出，过度性质。网上银行突破了现实的时空限制，把银行金融服务延伸到世界的每角落。客户在任何地方登录的账户，并任何地方迅速地转移资金；信用卡、自助提款机来完成电子货币与的互换；在线支付方式便利的网上订货系统，又使不法分子更地转变资金流向，掩饰资金的非法来源。如海南“1·29”特大地下钱庄案，钱庄制约的工具公司账户开设网银业务后一段时期内无交易发生，账户突然启动后资金交易异常频繁且金额，短期内（3-10天）发生网银转账交易达到数十亿元，通常每笔转账交易发生时间在几十秒钟内，每笔转账金额通常在几十万到几千万之间，资金流动十分迅速。
（四）非法交易的性。非法交易账户之间多重性，且账户交易金额与单位经营规模、经营活动不相符。如从海南“1·29”特大地下钱庄案浅析【会计论文】，钱庄制约的工具公司账户之间多重关系，有的交易法人代表相同，有的人相同，在资金来源和资金流向大量相同交易对手。同时，可疑交易资金流向和流量与公司财务论文格式范文和经营业务不符。可疑交易注册资金都在100万元人民币，日常无实际商品交易业务发生，实质上属于空壳转账公司，但短期（10个工作日）内每家公司的账户都发生了几百笔数亿元资金的转入、转出。
人民银行海口中心支行反洗钱处课题组');">
（一）网上银行反洗钱法规不。一是我国未有一部严密的电子资金划拨法律规章，缺乏对电子资金划拨和网银交易的资金转移、确认、风险责任划分、交易保存等监管措施，查处基于电子支付的洗钱，难度就更大。二是缺乏网上银行反洗钱监管的专门法规。，反洗钱法规中仅有《金融机构客户身份识别和客户身份及交易保存管理办法》第17条涉及网上银行业务，即“金融机构电话、网络、自动柜员机其他方式为客户非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份”。其他法规均涉及网上银行反洗钱业务，使得网上银行反洗钱工作既定的程序开展。
（二）网上银行反洗钱内制约度完善。网上银行属于电子支付范畴，除应遵从人民银行现有的支付结算各项规章制度外，更应严格执行人民银行在《电子支付指引》（号）的规定。2011年5月，《人民银行关于加强人民币银行结算账户开立、转账、支取业务管理的通知》（银发[2011]116号）文件发布，对商业银行结算账户开立、转账、支取业务和网上银行业务管理更严格的要求。有些银行机构在反洗钱内制约度时，网上银行反洗钱的特殊性，建立起网上银行业务的客户身份识别、交易监测报告和保存内部检查稽核等反洗钱内制约度，更及时将人民银行最新的反洗钱监管政策贯穿到内制约度中落实。都有网上银行的业务规程，也按现有的规章制度操作，但网上银行反洗钱制度建设残缺不建全，是在网上银行的客户识别和资金监测的制度规定更是趋近于零，使基层网上银行反洗钱工作无章可循。，有的银行机构对网上银行单位结算账户向个人结算账户转账金额仍未采取限制措施，任凭资金自由进出，一定上为洗钱者开了方便之门，留下了洗钱的风险。
（三）网上银行客户身份识别难度大。网上银行支付系统是公私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份的。只认“证”不认“人”的特点决定了认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额，而能审查交易的实际制约人和交易的真实背景。一是网上银行缺乏完善的客户身份识别体系，网上银行的信息交流和业务，几乎在匿名的方式下，核实伪造虚件和虚假注册公司开户等还一定困难，这为洗钱者打开了方便之门。二是核实客户网银转账的真实交易背景。客户填写的转账用途过于笼统、模糊，如经常有客户填写“往来款”、“汇款”、“其他”等，给可疑交易的浅析【会计论文】工作增加难度。
（四）网上银行可疑交易监测浅析【会计论文】难。一是缺乏完善的网上银行反洗钱监控体系。网上银行资金转移会衍生出庞大的网络数据，要从海量数据中洞察可疑之处，识别洗钱线索，犹如大海捞针。同时因为互联网的无国界性，资金流动达到前所未有的速度，而人员缺乏的监控手段和技术，手工筛选数据，难免出现遗漏。二是交易信息缺失。有的银行反洗钱工作人员大额交易和可疑交易报告时，系统中大额交易和可疑交易报告的交易列表交易对手户名不明确或交易对手信息缺失的情况（尤其是个人网上银行跨行交易对手中名称为“他行客户”的实际名称查找、个人客户网上银行跨行转账查找出交易对手姓名等），从而造成大额交易和可疑交易信息补录、补正困难并形成数据积压的【会计论文】。三是基层网点可疑交易监测与核查难。，各银行机构会计核算了大、扁平化管理，其网上银行客户的交易数据信息均以电子备份方式保上级行乃至总行，基层行不保留纸质交易凭证，同时交易信息被定期覆盖。有的基层行在监管部门检查中，甚 【论文格式范文】 至连任何交易信息都不出，方式不便于基层银行工作人员对网上银行交易监测并从中可疑交易线索，客观上形成了资金监测的“死角”，另一也增加了基层监管部门对可疑支付交易是历史交易数据核查的难度。
（五）网上银行反洗钱管理机制缺陷。，银行机构对网上银行业务管理政出多门，建立协调机制。如受理业务归中间业务部门，审批业务归上级行专业部门，业务操作归营业会计部门，各部门之间对网上银行反洗钱的管理和监督职能归属认识不统一，工作中互相推诿的现象，形成网上银行反洗钱管理风险。基层网点柜面人员熟悉客户情况但不知道账户交易情况，上级行有账户交易数据但不熟悉客户情况，在认定筛选可疑交易时“上下两层皮”的脱节现象。
（二）完善银行机构反洗钱工作机制，建立和完善网上银行反洗钱内制约度。银行机构要优化反洗钱组织架构，网上银行的业务特点，建立系统化的网上银行反洗钱内部工作机制，确保反洗钱全涵盖网上银行业务。要认真贯彻落实监管部门反洗钱最新监管政策要求，及时建立和完善网上银行反洗钱内制约度。如网上银行业务反洗钱管理办法，对网上银行的市场准入规则、反洗钱业务程序、安全认证等做出规定；加大对网上银行交易的监督力度，将电子银行业务反洗钱检查纳入日常检查，采取日常检查和专项检查相的方式，分层次、有地开展反洗钱检查和监督，及时排除隐患，风险。
（三）严格执行客户身份识别制度，强化网上银行客户识别工作。一是加强开户管理，严格制约网上银行准入业务。银行机构应认真执行客户身份识别制度，对网银客户更加严格的审核、筛选和识别，防范客户虚假开户、交易。条件、信誉度好的客户，银行才能为其网上银行服务，并签订规范的网上银行服务协议，以明确责任。对经审查客户申请使用网银业务理由不合理的，拒绝受理其申请，从源头上缩小洗钱活动的存活空间。二是银行机构要做好客户尽职调查工作。要回访、实地查访、向、工商等部门核实等多种渠道核实客户身份，调查硕士论文网银客户的住址、职业、经营论文格式范文等真实情况，做到“硕士论文你的客户”。对调查中的身份不明或开户的客户坚决予以取缔，保证网上银行业务的规范运行。三是加强对网上银行可疑交易的识别和制约。账户制约人和开立人非同一人的【会计论文】，开发一套指纹认证系统，客户建立网银账户时，一定要预留指纹。当客户要网上银行交易系统时，就必须指纹识别，以确保网上用户的“实名制”。加强网上银行转账、汇兑业务管理，应采取严格的限制交易措施，单位客户的注册资本和经营规模设定网上银行转账限额，对高风险可疑账户，应关闭其网上银行转账功能，要求其到银行柜台转账业务，并出具书面付款或证明文件。
（四）建立和完善反洗钱监测系统，科技手段加强网上银行交易监控识别。信息技术的进步和网上银行产品的创新，网上银行业务量不断增大，要制约网上银行从事洗钱等非法活动的，必须建立和完善银行反洗钱大额交易和可疑交易自动识别报告系统。要建立与支付清算系统对接的交易监测系统，及时网上银行可疑交易特点【会计论文范文】设置识别参数和标准，对大额交易和可疑交易自动、及时监测和，使数据甄别浅析【会计论文】智能化,为打击洗钱犯罪有力的技术支持。同时要反洗钱工作优化银行业务系统，确保网上银行交易对手信息的准确和完整。
（五）加强对银行业务人员的反洗钱培训。开展培训，提高银行各条线工作人员反洗钱意识和对可疑交易的识别、浅析【会计论文】能力对客户潜在洗钱风险的敏感度。建立反洗钱专家队伍，有计划地培养一支既熟练掌握和运用IT知识，又精通银行业务与监管技能的反洗钱专业人才队伍，从组织上保证对网上银行反洗钱业务的监管。
（责任编辑：张恩娟）
文献：
王远均.网络银行监管法律制度研究[M].北京：法律出版社,2008.
佚名.行业数据：网上银行发展迅速，2010年交易额达到554万亿[EB/OL].[2011-02-07],http://www.enfodesk.com/inisite/index/articledetail-type-id-1-info-id-576
[1]人民银行海口中心支行反洗钱处课题组');">
会计论文范文词：网上银行；反洗钱；对策
中图分类号：F83
2.2文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０12)02－００58－０4
DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.02.14
计算机的广泛使用和网络技术的迅速发展，网上银行业务已经最新、最热的银行服务形式，但其虚拟性、迅捷性、保密性、国际性等特点，也为犯罪分子洗钱活动了更快、更隐蔽、更难追踪的新手段。近几年来，网上银行已经不法分子（如从事地下钱庄、网络诈骗、网络、虚假注册验资、POS机非法套取等违法犯罪活动者）从事非法交易的工具，认真研究网上银行业务中非法交易的方式和特点，防范非法交易网上银行滋生和蔓延，推动会计论文范文网上银行业务的健康发展，已当务之急。，网上银行业务的反洗钱制约无论在思想意识上、制度上，还是手段上都非常薄弱，迫切理论上的研究和实践上的指导。对网上银行业务的特点、方式与洗钱关系的研究，对网上银行业务面临的反洗钱实际【会计论文】和风险的剖析，反洗钱制约的若干对策和倡议。
一、网上银行业务发展近况会计毕业论文范文
网上银行两层次的含义：一是机构的，指信息网络开办业务的银行；二是业务的，指银行信息网络的金融服务，传统银行业务和因信息技术应用的新兴业务。在日常生活和工作中，提及的网上银行，更多的是个层次的，即网上银行服务的。巴塞尔银行监管委员会2003年7月的《跨境电子银行业务的管理和监督》将电子银行（electronic banking or e-banking）或网络银行（internet banking）定义为“一般是指电子渠道（electronic channels）零售小额产品和服务，大额电子支付和其他批发银行服务”。网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台，是传统银行服务在互联网上的延伸。银行互联网向客户开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等金融服务项目，使客户足不出户就安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行还被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户金融服务。网上银行业务极大降低了银行和用户的成本，扩大了银行服务范围，近些年来受到银行业，呈现出强劲的发展势头，银行业务发展的趋势。Enfodesk易观智库报告，2010年全年网上银行市场交易额达到55
3.75万亿元。截至2010年末，注册用户数超过3亿。
2010年12月15日，金融认证中心（CFCA）发布的《2010电子银行调查报告》，2010年，全国城镇人口中，个人网银用户比例为26.9%，比2009年增长了6个百分点。全国个人网银用户中，活跃用户比例达到80.7%，比2009年增长了4个百分点。交易用户平均每月使用次数高达5.6次，高于2009年的4.8次。据调查，未来个人网银新增用户是25岁、月收入3000元的学生和公司职员为主的人群，将更加网银本身的优势。企业网银，2010年，企业网银用户比例为40.9%，与2009年相比保持稳定。无论是活跃用户还是交易用户，转账汇款、账户查询是使用频率最高的两项企业网银功能，远高于其他网银功能的使用比例，网银的使用在企业用户中的发展，已经企业日常运营的选择[3]。，在网上银行我国与国外差距不大，我国大网上银行阶段，传统业务在网上得以开展，但其服务还与传统银行相抗衡。少数银行已阶段，网上银行业务成熟。，以工商银行和招商银行最具代表性，但银行阶段①。
二、网上银行洗钱等非法金融交易的特点【会计论文范文】
（一）非法交易的虚假性。虚假性在账户人、实际制约人受益人伪造、编造借用的件开立银行账户及网上银行业务。不法分子虚件借用他人件开户的同时，还经常雇请不知情的无辜人员跑腿业务，非常地隐蔽了的身份，以至于银行监管部门只能看见个虚假的“面具”。实践中，犯罪分子大量开立空壳工具公司和账户用于从事资金非法转移。如2010年侦破的海南省“1·29”特大地下钱庄案，钱庄老板刘某购买20多张，注册成立了20多家空壳工具公司，网上银行非法交易，涉案金额达700多亿元。（二）非法交易的隐蔽性。传统的银行业务，如柜台ATM机业务通常是有形的、的，银行业务人员与客户能互相见面并留下传票等一系列文件图像他物理痕迹。传统交易环境下，发生的任何一笔金融交易很还原，资金流转路线及交易人员都很追踪到。网上银行业务与传统业务则截然不同。网上金融交易是在虚拟环境下的，可谓无影无形，常见的笔迹、签名、传票、影像等物理痕迹缺失，银行根本硕士论文一笔交易的细节。与传统银行业务的签名盖章不一样，网上银行无须客户与银行人员面对面接触，只需互联网即可操作完成。网上银行是对密钥、证书、数字签名等电子方式来认证交易双方身份，只认“证”而不认“人”。主机只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额，而能审查支付方资金的来源及性质。
（三）非法交易的快捷性。网银从事的非法金融交易活动中，账户资金快进快出，不留余额留下一定比例余额后转出，过度性质。网上银行突破了现实的时空限制，把银行金融服务延伸到世界的每角落。客户在任何地方登录的账户，并任何地方迅速地转移资金；信用卡、自助提款机来完成电子货币与的互换；在线支付方式便利的网上订货系统，又使不法分子更地转变资金流向，掩饰资金的非法来源。如海南“1·29”特大地下钱庄案，钱庄制约的工具公司账户开设网银业务后一段时期内无交易发生，账户突然启动后资金交易异常频繁且金额，短期内（3-10天）发生网银转账交易达到数十亿元，通常每笔转账交易发生时间在几十秒钟内，每笔转账金额通常在几十万到几千万之间，资金流动十分迅速。
（四）非法交易的性。非法交易账户之间多重性，且账户交易金额与单位经营规模、经营活动不相符。如从海南“1·29”特大地下钱庄案浅析【会计论文】，钱庄制约的工具公司账户之间多重关系，有的交易法人代表相同，有的人相同，在资金来源和资金流向大量相同交易对手。同时，可疑交易资金流向和流量与公司财务论文格式范文和经营业务不符。可疑交易注册资金都在100万元人民币，日常无实际商品交易业务发生，实质上属于空壳转账公司，但短期（10个工作日）内每家公司的账户都发生了几百笔数亿元资金的转入、转出。
人民银行海口中心支行反洗钱处课题组');">
三、我国网上银行业务反洗钱的【会计论文】
网上银行洗钱现象已了反洗钱部门的，各家商业银行也要求采取了相应措施，建立了“大额与可疑指令交易监控系统”对洗钱等非法犯罪途径科技监管，在实际操作中，网上银行反洗钱工作仍一定的隐患和【会计论文】。（一）网上银行反洗钱法规不。一是我国未有一部严密的电子资金划拨法律规章，缺乏对电子资金划拨和网银交易的资金转移、确认、风险责任划分、交易保存等监管措施，查处基于电子支付的洗钱，难度就更大。二是缺乏网上银行反洗钱监管的专门法规。，反洗钱法规中仅有《金融机构客户身份识别和客户身份及交易保存管理办法》第17条涉及网上银行业务，即“金融机构电话、网络、自动柜员机其他方式为客户非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份”。其他法规均涉及网上银行反洗钱业务，使得网上银行反洗钱工作既定的程序开展。
（二）网上银行反洗钱内制约度完善。网上银行属于电子支付范畴，除应遵从人民银行现有的支付结算各项规章制度外，更应严格执行人民银行在《电子支付指引》（号）的规定。2011年5月，《人民银行关于加强人民币银行结算账户开立、转账、支取业务管理的通知》（银发[2011]116号）文件发布，对商业银行结算账户开立、转账、支取业务和网上银行业务管理更严格的要求。有些银行机构在反洗钱内制约度时，网上银行反洗钱的特殊性，建立起网上银行业务的客户身份识别、交易监测报告和保存内部检查稽核等反洗钱内制约度，更及时将人民银行最新的反洗钱监管政策贯穿到内制约度中落实。都有网上银行的业务规程，也按现有的规章制度操作，但网上银行反洗钱制度建设残缺不建全，是在网上银行的客户识别和资金监测的制度规定更是趋近于零，使基层网上银行反洗钱工作无章可循。，有的银行机构对网上银行单位结算账户向个人结算账户转账金额仍未采取限制措施，任凭资金自由进出，一定上为洗钱者开了方便之门，留下了洗钱的风险。
（三）网上银行客户身份识别难度大。网上银行支付系统是公私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份的。只认“证”不认“人”的特点决定了认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额，而能审查交易的实际制约人和交易的真实背景。一是网上银行缺乏完善的客户身份识别体系，网上银行的信息交流和业务，几乎在匿名的方式下，核实伪造虚件和虚假注册公司开户等还一定困难，这为洗钱者打开了方便之门。二是核实客户网银转账的真实交易背景。客户填写的转账用途过于笼统、模糊，如经常有客户填写“往来款”、“汇款”、“其他”等，给可疑交易的浅析【会计论文】工作增加难度。
（四）网上银行可疑交易监测浅析【会计论文】难。一是缺乏完善的网上银行反洗钱监控体系。网上银行资金转移会衍生出庞大的网络数据，要从海量数据中洞察可疑之处，识别洗钱线索，犹如大海捞针。同时因为互联网的无国界性，资金流动达到前所未有的速度，而人员缺乏的监控手段和技术，手工筛选数据，难免出现遗漏。二是交易信息缺失。有的银行反洗钱工作人员大额交易和可疑交易报告时，系统中大额交易和可疑交易报告的交易列表交易对手户名不明确或交易对手信息缺失的情况（尤其是个人网上银行跨行交易对手中名称为“他行客户”的实际名称查找、个人客户网上银行跨行转账查找出交易对手姓名等），从而造成大额交易和可疑交易信息补录、补正困难并形成数据积压的【会计论文】。三是基层网点可疑交易监测与核查难。，各银行机构会计核算了大、扁平化管理，其网上银行客户的交易数据信息均以电子备份方式保上级行乃至总行，基层行不保留纸质交易凭证，同时交易信息被定期覆盖。有的基层行在监管部门检查中，甚 【论文格式范文】 至连任何交易信息都不出，方式不便于基层银行工作人员对网上银行交易监测并从中可疑交易线索，客观上形成了资金监测的“死角”，另一也增加了基层监管部门对可疑支付交易是历史交易数据核查的难度。
（五）网上银行反洗钱管理机制缺陷。，银行机构对网上银行业务管理政出多门，建立协调机制。如受理业务归中间业务部门，审批业务归上级行专业部门，业务操作归营业会计部门，各部门之间对网上银行反洗钱的管理和监督职能归属认识不统一，工作中互相推诿的现象，形成网上银行反洗钱管理风险。基层网点柜面人员熟悉客户情况但不知道账户交易情况，上级行有账户交易数据但不熟悉客户情况，在认定筛选可疑交易时“上下两层皮”的脱节现象。
四、加强网上银行业务反洗钱制约的倡议
（一）加强网上银行反洗钱的法律制度建设。加强和完善网上银行等的法规制度建设，修订反洗钱法规拟订专门的网上银行反洗钱法律法规,对网上银行客户身份识别、可疑交易监测报告、交易保存、资金划拔、网上支付等业务的监管。要在规范网上银行业务的上，将监管部门发布的网上银行反洗钱业务指引上升到相应的部门规章或法律法规,及时网上银行业务反洗钱的法律规章制度，避开网上银行监管出现真空。（二）完善银行机构反洗钱工作机制，建立和完善网上银行反洗钱内制约度。银行机构要优化反洗钱组织架构，网上银行的业务特点，建立系统化的网上银行反洗钱内部工作机制，确保反洗钱全涵盖网上银行业务。要认真贯彻落实监管部门反洗钱最新监管政策要求，及时建立和完善网上银行反洗钱内制约度。如网上银行业务反洗钱管理办法，对网上银行的市场准入规则、反洗钱业务程序、安全认证等做出规定；加大对网上银行交易的监督力度，将电子银行业务反洗钱检查纳入日常检查，采取日常检查和专项检查相的方式，分层次、有地开展反洗钱检查和监督，及时排除隐患，风险。
（三）严格执行客户身份识别制度，强化网上银行客户识别工作。一是加强开户管理，严格制约网上银行准入业务。银行机构应认真执行客户身份识别制度，对网银客户更加严格的审核、筛选和识别，防范客户虚假开户、交易。条件、信誉度好的客户，银行才能为其网上银行服务，并签订规范的网上银行服务协议，以明确责任。对经审查客户申请使用网银业务理由不合理的，拒绝受理其申请，从源头上缩小洗钱活动的存活空间。二是银行机构要做好客户尽职调查工作。要回访、实地查访、向、工商等部门核实等多种渠道核实客户身份，调查硕士论文网银客户的住址、职业、经营论文格式范文等真实情况，做到“硕士论文你的客户”。对调查中的身份不明或开户的客户坚决予以取缔，保证网上银行业务的规范运行。三是加强对网上银行可疑交易的识别和制约。账户制约人和开立人非同一人的【会计论文】，开发一套指纹认证系统，客户建立网银账户时，一定要预留指纹。当客户要网上银行交易系统时，就必须指纹识别，以确保网上用户的“实名制”。加强网上银行转账、汇兑业务管理，应采取严格的限制交易措施，单位客户的注册资本和经营规模设定网上银行转账限额，对高风险可疑账户，应关闭其网上银行转账功能，要求其到银行柜台转账业务，并出具书面付款或证明文件。
（四）建立和完善反洗钱监测系统，科技手段加强网上银行交易监控识别。信息技术的进步和网上银行产品的创新，网上银行业务量不断增大，要制约网上银行从事洗钱等非法活动的，必须建立和完善银行反洗钱大额交易和可疑交易自动识别报告系统。要建立与支付清算系统对接的交易监测系统，及时网上银行可疑交易特点【会计论文范文】设置识别参数和标准，对大额交易和可疑交易自动、及时监测和，使数据甄别浅析【会计论文】智能化,为打击洗钱犯罪有力的技术支持。同时要反洗钱工作优化银行业务系统，确保网上银行交易对手信息的准确和完整。
（五）加强对银行业务人员的反洗钱培训。开展培训，提高银行各条线工作人员反洗钱意识和对可疑交易的识别、浅析【会计论文】能力对客户潜在洗钱风险的敏感度。建立反洗钱专家队伍，有计划地培养一支既熟练掌握和运用IT知识，又精通银行业务与监管技能的反洗钱专业人才队伍，从组织上保证对网上银行反洗钱业务的监管。
（责任编辑：张恩娟）
文献：
王远均.网络银行监管法律制度研究[M].北京：法律出版社,2008.
佚名.行业数据：网上银行发展迅速，2010年交易额达到554万亿[EB/OL].[2011-02-07],http://www.enfodesk.com/inisite/index/articledetail-type-id-1-info-id-576
3.html.
[3]佚名.CFCA发布2010电子银行调查报告[EB/OL].2010-12-15,http://news.xinhuanet.com/tech/2010-12/15/c-12884105.htm.
[1]人民银行海口中心支行反洗钱处课题组');">